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存钱还要分“哪一天”吗?金融教父给你答案

金融创新教父、Bank4.0作者布雷特、金恩(Brett King)7日在台北金融科技展开场演说中,分析银行的过去和未来。他说,未来「科技业者」铁定主导银行服务客户的通路,7年后、2025年,使用行动钱包App者会大于传统银行账户使用者。因为银行不再有分行、不再要客户「临柜」就能提供服务,他也预测,到2030年,全球最大的银行,客户可能有3亿到30亿人,接受没有藩篱最即时的金融服务。

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金恩说,全球最古老的银行源自13世纪的意大利,至今有750年历史。Bank即来自义大利文,意思是「在市集中的一张长板凳」。当年若出现交易问题,因为没有纾困机制,可能有人会「打坏长凳」、即「破产」,也是源自义大利文的「打破板凳」。

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1950年起,科技逐步被纳入银行产业,大型电脑主机在美国银行业出现,做为会计财务记录。1980年后,「电话银行、ATM、网银」等自助服务兴起,用以满足「银行营业时间之外」的客户服务需求。金恩说,他写Bank3.0时意识到,银行服务不一定要再依循传统运作模式,因为科技发展,新的服务型态已出现。有人会问「若没有分行,客户如何存钱」?金恩说,全球最成功的「存款行为」,其实不是来自银行,而是大陆「余额宝」。据统计,余额宝储蓄总额高达3000亿美元,超过台湾和世界绝大多数银行的存款规模,但余额宝根本没有「分行」。

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在Bank3.0后,金恩说,自己花了6年在想Bank4.0是什麽,他后来发现,透过「第一原理(功能为王)」的思维,才能带来彻底全新颠覆。金恩举例,ApplePay虽透过手机支付,但只是把原本金融业的传统思维扩张而已「没有真正突破创新」。但谁能颠覆创新?似乎还是科技业者,金恩说,马云曾说,10年之内,阿里巴巴客户数会大过「沃尔玛(Walmart)」。马云所持理由是,若沃尔玛要增加1万名新客户,要有新的分店和仓储「但对阿里巴巴来说,我只要有新的伺服器就好了」。所以,未来的金融服务,关键在「用不同的方式去触及」消费者。金恩说,余额宝不用分行、更不需要在「纸上签名」,却让金融服务无所不在。

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此外,因为会有更多人,从AI(人工智慧)获得金融服务和建议,未来的金融服务,会与个人背景和行为脉络更为相关。金恩说,像「一周的哪一天最适合存钱」,答案可能是「周四上午的7时到9时」。原因很简单,因为AI根据人的行为模式知道,周六快到了,你得把部分钱先留下来,别在周末狂欢时全都花掉,才有机会存到钱。